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La Directiva 2014/17/UE, en relación al reembolso anticipado en créditos hipotecarios

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha resuelto un caso que combina aspectos financieros y legales en la devolución de comisiones asociadas a los créditos hipotecarios cuando se produce un reembolso anticipado. El fallo se centra en los derechos de los consumidores que reembolsan anticipadamente sus créditos hipotecarios y en cómo se deben gestionar las comisiones pagadas al inicio del contrato.

En este caso, una consumidora en Polonia firmó un contrato hipotecario por 360 meses y pagó una comisión vinculada al préstamo. Sin embargo, tras reembolsar el crédito solo 19 meses después, solicitó al banco la devolución proporcional de dicha comisión por los meses restantes del contrato, ya que no se había utilizado todo el plazo. El banco denegó la solicitud, lo que llevó la disputa a los tribunales. El tribunal polaco, ante la duda sobre la correcta interpretación de la Directiva 2014/17/UE, elevó el caso al TJUE.

La obligación de desglose de costes en la contratación de créditos

El TJUE interpretó este conflicto a la luz de la Directiva 2014/17/UE, que establece la obligación de los prestamistas de proporcionar información clara y detallada a los consumidores antes de la firma del contrato. Esta normativa exige que los bancos detallen si los gastos y comisiones asociados al crédito dependen o no de la duración del contrato. En este caso, el banco no proporcionó información suficiente sobre la relación entre la comisión pagada y el tiempo de vigencia del contrato, lo que suscitó la duda de si la comisión debía ser devuelta parcialmente.

Desde una perspectiva económico-legal, el artículo 13 de la Directiva 2014/17/UE protege al consumidor de prácticas contractuales poco transparentes. Al no desglosar los gastos o especificar si la comisión está vinculada al periodo de tiempo en el que se mantiene el crédito, se otorga al consumidor el derecho a una devolución proporcional en caso de reembolso anticipado. 

Impacto económico para los prestamistas: responsabilidad por falta de transparencia

Desde un punto de vista financiero, esta sentencia tiene implicaciones considerables para los bancos y prestamistas. Los contratos de crédito hipotecario incluyen, en muchos casos, comisiones por la gestión y concesión del préstamo, las cuales son cobradas al inicio del contrato. Cuando un crédito es reembolsado antes de tiempo, y en ausencia de una explicación clara sobre si esas comisiones están relacionadas con la duración del préstamo, el banco puede verse obligado a devolver parte de esas comisiones.

Para el sector financiero, este fallo aumenta la necesidad de ajustar las prácticas precontractuales, reforzando la importancia de proporcionar una información clara y precisa sobre todos los costes relacionados con el crédito. La falta de transparencia no solo afecta la relación con el cliente, sino que también puede generar un riesgo financiero, ya que los bancos podrían estar obligados a realizar devoluciones de comisiones en una variedad de casos similares.

El cálculo de la devolución: una cuestión abierta

El TJUE, aunque reconoce el derecho del consumidor a una devolución proporcional, no impone un método específico para calcular el importe de dicha devolución. Esto abre la puerta a que los tribunales nacionales determinen el mecanismo de cálculo adecuado, teniendo en cuenta la duración del contrato y el tiempo restante tras el reembolso anticipado. Desde un enfoque económico, el objetivo es establecer un criterio de proporcionalidad que evite el enriquecimiento injusto de cualquiera de las partes.

El cálculo deberá asegurar que la devolución refleje el beneficio no percibido por el consumidor al no haber utilizado el préstamo durante el periodo originalmente acordado. Los tribunales tendrán que considerar la naturaleza del crédito y el desglose de los costes originales para asegurar un reembolso que sea justo tanto para el prestamista como para el consumidor.

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